思福中国 | 美国人寿保险的“差异化优势”分析-亚美8

发布日期：2019-11-18 16:53

为了减少冲突以及在激烈的竞争中拔得头筹，一个产品必须拥有与其他产品不尽相同的优势，即差异化优势。而数据显示，美国寿险产品正在成为越来越多华人配置美元资产时的首选，本文我们就来分析一下美国寿险产品拥有的差异化优势。

随着经济的全球化以及中国人民的逐渐富有，海淘在不知不觉中成为一种潮流。人们纷纷走出国门去购买一些更高品质、性价比也更高的东西。除了几百几千块的小物件，美国大额人寿保单也是明智的富豪们在家庭理财中不可或缺的一环。

世界上有那么多国家、有那么多寿险产品，美国人寿保险有什么差异化优势，使得人们对其趋之若鹜？我们认为有以下几个要点。

1.美国的iul保险产品理念超前

在亚洲购买人寿保险，只有定期寿险、终生寿险、储蓄分红型万能险这三种产品可供选择。而美国的保险理念领先全球，除了上述的三种产品，还有指数型万能险和投资型万能险。指数型万能险是一种有保障的投资型保险，不仅能保证只赚不赔，而且可以挂钩股市获得收益，已经是美国金融业中增长幅度最大的产品。

limra的最新数据显示，指数型人寿保险（indexed universal lifeinsurance，iul）已经占据美国保险市场的大部分份额，是美国最主流的寿险。而如此先进的保险产品，亚洲并没有。想要购买这种先进寿险产品的人们，只能纷纷出国“海淘”。

2.有效规避crs风险

美国没有加入crs，外国人不用担心自己在美国的保险账户被交换到其他国家的税务部门，从而避免被全球征税。因此，对于非美国居民而言，能够有效规避crs风险也是美国人寿保险的一个强有力的差异化优势。

3.美国保费全球最低

我们从纵向和横向两个角度分析美险保费全球最低这一优势。

纵向上看，美国保险已经发展了200多年，拥有1000多家保险公司，竞争非常激烈，各家争相推出更优质、更具性价比的产品，使得美国保险的保费在全球范围内都是最便宜的。

横向上看，购买相同的保额，美国保险的保费约是中国内地的1/5，中国台湾的1/2，性价比非常高。

此外，美国的投资环境稳健、投资渠道透明，而且使用的生命周期表是到120岁的，也使得美国保险的成本更低，保费自然也低。

4.保险公司重信誉，保险理赔简单

亚洲国家的保险业发展时间普遍不长，理赔体制尚不成熟，不仅理赔申请时要提供很多资料正本，还时常发生拒赔的情况。而前面我们说过，美国保险业已经发展了二百多年，保险公司有不少是百年老店，比较注重自己的信誉，理赔简单而及时，言辞规范，不玩文字游戏。

在美国，从来没有发生因保险公司找借囗不赔或是故意拖延理赔的情况。一旦发生理赔争议，法律也倾向于保护消费者的利益，这一点是只有几十年发展历史的大多数亚洲国家的保险业没法比的，尤其是寿险。

除了保险公司比较“守规矩”，美国寿险理赔便捷的原因还有他们的“严进宽出”政策。在核保时耗时较长，核保条件相对严格，而在赔付时非常高效，程序也很简单，只需提供死亡证明翻译件及死亡理赔申请单即可办理。

除了上面的四个差异化优势，购买美国寿险还有以下好处。

1.分散投资，财产保值，隔离风险

大家都知道“鸡蛋不能放在同一个篮子里”，策略都懂，但如何娴熟的运用就是一门学问了。而美国寿险是最基本、最有保障的分散投资策略，也是最安全的“藏钱”方式。

一方面，美国独有的新型终身保险兼具保障和投资功能，放钱取钱非常灵活，而且可以100%免税支取。另一方面，美国人寿保险里的现金值享有司法豁免保障，不受官司追讨的影响。

2 运作规范，没有倒闭风险

二百多年的发展带给美国保险业的还有行业的成熟与发达，监管严格，至今没有出现倒闭的保险公司。

美国对保险业实行的是联邦政府和州政府双重监管制度，联邦政府和州政府各自拥有独立的保险立法权和管理权。在美国，保险公司面临的监管主要包括：

3.保险可以冲抵遗产税

购买美国寿险还有个好处就是保险理赔可以冲抵遗产税。

国内还没有遗产税，不少国人对遗产税不是很了解，导致很多人在美国买房时，只顾着看价格和地段，却忽略了遗产税这一重大隐患。

对于非美国人在美国拥有的房产等资产，在其过世后，超过6万美元的部分要缴纳遗产税，税率高达40%，而且必须在过世后的9个月内用现金付清遗产税后方可继承财产，时间非常紧迫。但如果提前购买一份人寿保险，这个担心就不存在了，可以用理赔金支付遗产税。

美国人寿保险具有的差异化优势使其在市场上站稳了脚跟，也凭此抓住了很多高净值人群的心。兼具家庭财富管理与风险管理两个功能的美国保险，是资产配置的最佳首选，已是很多高净值家庭秘而不宣的私藏。