思福中国 | 如何全面升级寿险保单-亚美8

随着美国保险的不断更新换代以及很多拥有美国人寿保险的客人的自身需求和财务状况的改变等，目前的保单并不符合自己的实际需求，或者是保障功能不够全面，或者是保额太小无法满足目前的需求等等的原因，对现有的寿险产品作转换或升级则是必不可少。那么该如何有效的做保单的升级？这么做又有什么好处呢？

您的人寿保险需要做升级吗？

虽然很多客户在购买了人寿保险后的一段时间，都应该规律性的复审自己的保单，但是并不是每个人都需要做保单的升级。一般来说如果您的人寿保单有以下的情形，那么就可以考虑做转换升级。

一、您购买的人寿保险保单保障功能不够全面，考虑转换为具有生前福利的保单。比如说您之前购买的保单并不具有重大疾病，慢性疾病以及绝症的赔付，但是您希望获得“活着就可以用”的人寿保险。

二、随着您的个人实际需求以及财务状况的改变，比如说您购买了更多的房产，有了新的家庭成员，需要增加更多的保额以及更多的福利。

三、您的保单已经有一定的年限，但是都无法将保费付清，也不知道要付到什么时候，那么这个时候可以考虑来升级为可以付的清的保证型人寿保险产品。我们把这种升级成为“保单急救”。

四、您已经从可以积累现金价值的保单中借钱，但是如果长时间不作相应的管理，那么随着贷款利息像滚雪球一样，越来越高，您的借款额也越来越多，那么您的保单可能会有一定的风险。这个时候，您可以考虑对保单进行升级。

五、由于美国保险的升级换代，如今的保单功能更多，可以用相同或者更少的保费换来更高的保额和更多的福利，这种情况下，保单也可以考虑做转换升级。

如何对美国寿险做升级呢？

根据irs国税局税法的1035条款，为保单消费者提供了一种免税（是指免除个人所得税）功能，把旧保单的现金价值转入新的保单中，为保单做转换和升级。在做转换的时候，需要注意，只有在维持人寿保险持有人（即policy owner）不变的情况下才能使用1035转换条款，不论是个人持有保单还是信托持有保单。

另外，只有以下三种保单或合约的转换方式，才是被irs认可的免税操作：

1、旧的人寿保险保单，通过1035转化，更换为新的人寿保险保单；

2、旧的年金合同，通过1035转化，更换为新的年金合同；

3、旧的人寿保险保单，通过1035转化，更换为新的年金合同；

**消费者不能将年金合同，通过1035转化，更换为新的人寿保险合约。

保单全面升级需要注意的事项

美国人寿保险都有一个提前解约罚款期限(surrender charge period)，有的是10年，有的是15年或更长，在此期间内如果终止人寿保险合同，需要支付提前解约罚款（surrender charge ）。那么在进行1035转换的时候，根据您与旧有保险公司的合约约定，您可能需要支付提前解约罚款。新的保单或合约上，也会有新的提前解约罚款期限。