发布日期：2021-08-30
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思福中国 | 详解美国保险的理赔杀手锏——不可抗辩条款-亚美8
发布日期：2019-11-04 16:05
保险赔付是每个购买寿险的人都非常关心的问题。在之前的文章中我们说过，美国保险公司不会出现找借口或故意拖延理赔的情况，这得益于美国保险合同中的“不可抗辩条款”。该条款充分解决了美国保险“理赔难”的问题。今天我们就来看下“不可抗辩条款”的来源、适用范围与理赔规则。
“不可抗辩条款”是什么？
在大多数的美国人寿保险合同里面，都会包含“不可抗辩条款（incontestability clause）”。下图是一份终身保单文件里的关于该条款的内容截图。
“不可抗辩条款”会规定在保单生效的2年或3年后，保险公司不得因为投保人“未如实陈述（misstatement）”而拒绝理赔，主要用来保护投保人的利益。
为什么会出现如此有利于投保人的条款呢？这要从欧洲人寿保险行业的发展说起。
“不可抗辩条款”的来源
在19世纪初的英国人寿保险市场，保险公司常用“投保人在投保时有不如实告知的事项”这一理由拒绝赔付。类似的合同纠纷接连不断，当时的舆论甚至把保险公司戏虐为“伟大的拒付者”。
如此层出不穷的拒绝赔付纠纷使消费者不再信任保险公司，保险行业面临信任危机，保险公司的生存也受到威胁。为了挽回信用，英国伦敦寿险公司在1848年出售的产品中首次应用了不可抗辩条款。
该条款规定，在合同生效一定时期之后，保险公司不得以投保人误告、漏告等为理由拒绝赔付。
该条款极大地改善了保险公司与投保人的关系，一经推出就受到了市场的热烈欢迎，为保险公司重新赢得了消费者的信任，拯救了英国的人寿保险市场。
而到了1930年，不可抗辩条款更是成为法定条款，并在其后成为美国人寿保险合同中的固定条款。
为了约束保险人的行为，保护保单持有人的利益，防止保险公司的不当得利，美国纽约州保险监督管理部门于1930年在该州的保险法例中规定，所有的人寿保险保单必须包含不可抗辩条款，保障了整个保险业的健康发展。
“抗辩期”两年内发生的理赔情形
1864年，美国保险公司就引入了不可抗辩条款。美国的保单是这样规定的：
在可争议期限届满后（2年），保险公司不得以被保险人在签发保单时存在欺诈为由进行抗辩。也就是说，在保单生效两年之后，即使存在欺诈，保险公司也不得以此为由拒绝赔付。
如果在保单合约约定的两年内就发生了需要理赔的情形，而保险公司发现了投保人“未如实陈述（misstatement）”，那么可能出现三种处理结果：
1.退还保费；
2.不退保费；
3.按条款理赔。
前两种都会影响到我们的权益，甚至陷入无休止的官司纠缠，得不偿失。因此，虽然有“不可抗辩条款”的保护，但我们一定要做到如实陈述和申请，这一点非常重要。毕竟我们购买寿险是为了当发生意外时，还有保险公司提供经济来源，买的是一份踏实与安稳。如果靠着“未如实陈述”的手段购买，那么买到的就不是保险，而是风险与折磨，早晚会给自己带来麻烦。
不适用“不可抗辩条款”的两种情形
首先，“自杀”赔付通常不在“不可抗辩条款”的适用范围内。
其次，该条款适用的是“未如实陈述（misstatement）”的情形，如果被保险公司认定的性质为“欺诈(fraud)”，那么无法享受该条款的保护。
从19世纪初的保险行业信用危机中诞生，到现在的行业标准，近200年的发展才造就了如今的“不可抗辩条款”。有了这个杀手锏，关于美国保险理赔难不难、保险公司会不会拒赔这两个问题的答案，相信已经显而易见。
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