发布日期：2021-07-19
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新加坡保险干货：她的高度一直在那-亚美8
发布日期：2020-10-13 09:25
今年受新冠疫情的影响，香港迟迟未开关，很多想购买具高性价比和高安全性的保险的朋友，也没有实现自己的心愿。那么除了香港还有什么地方购买保险具有更高的性价比和安全性？
新加坡—全球最具竞争力经济体
其实新加坡作为亚洲四小龙之一的城市，往新加坡方向选择合适的保险是一个非常不错的选择。
新加坡独立的政治环境、发达的金融体系，严格的监管系统瞬间吸引了财富的流入。我们常常看到“中国富豪转攻新加坡”，“某某某正式入籍新加坡”等等新闻不绝于耳。
2019年5月，瑞士洛桑国际管理发展学院(imd)发布《2019年世界竞争力年报》，排名显示，新加坡超越中国香港和美国，9年来首次获评全球最具竞争力经济体。
我们可以看下香港，之前整合了有关内地人群赴港购买保险的数据，在2016年前呈现喷发式增长。
但由于近年的新增生意量达到了新的平衡并且逐渐回归理性的状态，保费才有所回落。
其实这里想说，内地人在港购买保障产品是非常常见。但其实大家可能不知道新加坡与香港同处高度发达的金融环境，同时也云集许多大牌保险公司，
例如友x、安s等。虽然两地保险存在很多相同之处，但监管要求、地域特点以及政治环境都略有差异。
新加坡后来居上？
“它一直在那，但从未被发现。”
新加坡保险干货
1.定期寿险
为什么定期寿险放在首位？
原因就是新加坡的定期寿险比起香港和内地的价格便宜不少。详细可以看看下表：
34岁男性，非吸烟100万美金保额，保30年，缴费30年。
表格数据一眼看出新加坡定期寿险的价格是中国内地和中国香港的一半左右，原因是得益于新加坡政府的大力推广。
其中原因有以下两点：
1. 新加坡金管局为提高国民参保率大大降低寿险的营销成本，并且要求保险公司必须向消费者提供简于理解以及容易比较的定期和终身的寿险产品。其实这样做的好处就是产品的定价不需要考虑佣金，从而达到削价的目的，自然而然的价格就会低了。
2. 从产品角度出发，在政府大力推广下，如果一个产品参保率高，覆盖面广，出险率就越容易预测，从而产品的定价就更精准。打个比喻，假如新加坡全民都购买定期寿险，那么新加坡的人口死亡率就是定期寿险产品的死亡率，这样基本不会有偏差。如果一个产品的参保率很低，覆盖面很少，那么保险公司就会认为是那种高风险的参保人参与到这个产品当中（因为这些人会认为自己更容易会死），很自然的保险公司就会通过溢价来对冲产品风险，从而导致产品价格升高。这样就会得出一个答案，就是中国香港与中国内地为什么定期寿险的价格会比新加坡高，原因就是因为参保率较低所导致。而中国内地的参保率则更低，逆选择严重，骗保事件频发，以致保险公司不得不将道德风险考虑进去，因此价格一直属于偏高。
所以一般醒目的投保人就会避免与逆选择的人群作为同一群体投保，从而更有效来提升购买保险产品的性价比。这就是为什么这么多人跨境，跨区域购买保险产品的原因。
2.终身寿险
其实目前消费型定期寿险已经被国人慢慢接受，不过，说起最受欢迎的还是终身寿险。通过对比就会发现，终身寿险会比定期寿险贵4-5倍左右，这是因为人始终会有去世的一天，而去世获得的赔偿会比所缴纳的保费多很多；
在相同保费的情况下，新加坡的保额是中国内地的2倍之多，同时也是香港的1.1倍左右。所以单从价格来看三个地方的差异其实并不大。了解产品的客户可能会发现其实新加坡偏重保障、中国香港偏向增值、中国内地就偏向平稳。
我们来看下面这个案例；
陈女士35岁，投保终身寿险，缴25年，每年3000美金。我们拿的三地的保c来做一个比较，赔额如下图所示：
相信很多人会对于香港保c和新加坡保c的终身寿险比较难选择，香港保c把保障放在后面，而新加坡保c把保障放在前面，而价格都差不多。不过其实这里大家可以思考两个问题，就是保险的作用是什么？和我们到底在哪个年龄段最需要保险？
我们都清楚，人寿保险赔偿一般包括身故、重疾、永久伤残、终结性疾病等。而身故和重疾是赔偿比例最高的两项。
不同年龄段对寿险的需求
在20岁-30岁要不要买寿险
在30岁-60岁要不要买寿险
要，因为这个阶段属于事业上升期，很多人都是上有老下有小，并且各种房贷车贷都集中于一身。不论你是太太还是丈夫，有工作还是没工作，压在身上的担子都不轻。万一出现一个重大变故，孩子怎么办？父母怎么办？贷款怎么办？生活怎么继续下去。
60岁以上要不要买寿险
要，但不需要多。因为这是阶段已经步入老年，所有贷款已经慢慢减少，子女长大，又不需要太大的花销。而唯一担心估计就是万一患个疾病连累孩子们怎么办？总不能拖累子女吧。
人在不同年龄段对于人寿保险的需求是这样的:
保险虽然是一纸契约，但它就与我们的家人一样都是陪伴我们到终身，能有幸购买到性价比足的保险
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